Un CEC es un conjunto de empresas comunales autónomas que tienen fuertes vínculos entre ellos, que tiene como objetivo de crear empleos y ingresos a nivel local. El CEC está basado en el principio de prosumidor, que considera la familia campesina como una entidad productora tanto como consumidora. Las unidades comprenden tanto elementes de consumo como de produccion. El enfoque de las empresas comunales depende obviamente de las necesidades de la comunidad. Sin embargo, tres unidades siempre formaran parte de un CEC:

Si la comunidad indica su necesidad, se puede pensar - de forma opcional - en la integración progresiva de las siguientes unidades:

Aunque las actividades de las diferentes unidades del CEC son muy diversos, existen ciertas caracteristicas comunes:

Objetivo principal de la CRAC es independizar sus socios de financiamiento externo, tanto formal (bancos, cooperativas de ahorro y credito) como informal (prestamistas, Acoyotes@ etc.). Para lograr esta independencia es esencial incentivar el ahorro y otras formas de capitalización (inversiones locales en casas, maquinaria etc.).

La CRAC juega un papel centrico en el CEC, ya que es fuente financiera de gran parte de las inversiones de las demás unidades. Además la CRAC funciona como Banco Comunal donde los diferentes unidades depositan sus excedentes y capitalizaciones, de esta manera evitando la fuga de capitales generados dentro de la comunidad y contribuyendo al reciclaje de fondos locales. Finalmente, su capacidad administrativa puede ser aprovechada por varias unidades, asi logrando ventajas economicas importantes tanto en cuanto a personal como en cuanto a inversiones fijas (el local, mobilario, etc.).

FUNDER es el responsable para la formulacion de politicas y estrategias de CRAC, coordinando con los demas organizaciones contrapartes para llegar a una mayor sinergia.

Los vinculos principales entre la CRAC y los demas unidades a nivel comunitario son:

La tienda de consumo tiene como objetivo principal de bajar los costos de vida de la familia campesina. La Red COMAL, que abastece mas de 220 tiendas en todo el pais, juega un papel esencial en este componente. COMAL compra los productos en cantidades grandes y obtiene de esta manera precios favorables. En el futuro la Red COMAL puede desarrollarse tambien en un canal importante de comercializacion de productos campesinos. Hasta este momento los ejemplos del mercado interno del COMAL son escasos (azucar de panela, arroz, maiz) pero fomentar el consumo de productos campesinos forma parte de la estrategia global de la COMAL y esta, por lo tanto, abierta a cualquier propuesta de este tipo.

Aparte de la COMAL, existe la posibilidad de integrar la red de tiendas de consumo de la UNTC que actualmente experimentan problemas economicas graves. Una investigacion de estos problemas y de la posibilidad de incorporar en o colaborar con la Red COMAL, parece oportuno.

Otro candidato, (aunque a mas largo plazo) seria la COHORSIL que tiene comercializadora de verduras y frutas frescas. Actualmente esta comercializadora abastece varios restaurantes, hoteles y supermercados en Tegucigalpa y San Pedro Sula. Aunque la demanda existe, la infraestructura deficiente (falta de cuarto y transporte frio) no permite la comercializacion de un volumen de venta suficientemente para que esta unidad funcione de manera rentable. Ademas el tratamiento postcosecha es poca tecnificada, causando perdidas relativamente grandes en forma de producto rechazado. Si las tiendas de consumo logran planificar su demanda de productos frescos, la colaboracion con COHORSIL podria ser beneficial para tanto el productor como el consumidor campesino. Finalmente, la incorporacion de productores de la zona alta (la Esperanza, Guajiquiro) y de la valle (Comayagua) podria diversificar la oferta de la comercializadora y aumentar el volumen de ventas.

La tienda de consumo debe desarrollarse en un punto de encuentro entre la oferta y demanda local: cualquier persona que quiere vender un producto o un servicio puede utilizar la tienda para describirlo. Para personas que quieren exponer su producto en la tienda para la venta al publico, la tienda cobra comision. Si se observa suficientemente intercambio de productos locales, se puede ademas pensar en la introduccion de una moneda comunitaria. Con esta moneda comunitaria se elimina los costos de interes (sobre cada Lempira que circula alguien paga en algun lugar un interes...), se imposibilita la fuga de dinero fuera de la comunidad, y se estimula la compra de productos locales.

Los vinculos principales entre la Tienda de Consumo y los demas unidades a nivel comunitario son:

El Fondo Comunal de Medicamentos (FCM) tiene como objetivo mejorar la disponibilidad de medicamentos basicos de buena calidad y a un precio comodo, y asegurar un uso correcto de los medicamentos. Otro objetivo es promover el uso de la medicina natural. Como efectos economicos se puede mencionar un aumento importante de la capacidad de compra de la familia campesina a traves de una disminucion de los gastos medicos (que representan una proporcion importante del presupuesto familiar) y la creacion de ingresos y empleo para los involucrados en la prescripcion (guardian de salud), la distribucion (tienda de consumo) y hasta la fabricacion (en caso de medicamentos naturales).

Contraparte principal de la promocion del FCM es PRODIM. Se espera lograr sinergias en la capacitaciones de COMAL y de PRODIM en el area de la administracion del fondo. Otra contraparte potencial es Caritas que tiene varios anos de experiencia en capacitaciones sobre la fabricacion de medicinas naturales.

La viabilidad economica del FCM aumenta considerablemente si existe una fuerte vinculacion con la Mutual de Salud (Seguro Medico Comunitario), descrito en el proximo parrafo. En medida que la Mutual esta en posicion de financiar otros gastos que solamente medicamentos (p.e. funerales, acciones educativas de salud preventiva, etc.), el FCM es la entidad indicada para desarrollar estos productos y servicios.

Los vinculos principales entre el Fondo Comunal de Medicamentos y los demas unidades a nivel comunitario son:

Despues de haber asegurado la disponibilidad de los medicamentos, un proximo paso puede ser asegurar el acceso a financiamiento para los gastos medicos. La Organizacion Internacional del Trabajo (OIT) tiene varios anos de experiencia con organizaciones comunitarias que cumplen esta funcion (Mutuales de Salud) y tiene un programa (STEP) special de apoyo a organizaciones de auto-asistencia, como las Mutuales.

La Mutual de Salud se puede definir como una asociación voluntaria de personas, sin fines de lucro, que cubre el riesgo de altos gastos médicos inesperados. En un futuro se puede pensar en una diversificacion de las actividades de la mutual hacia el seguro de otros riesgos sociales como: la invalidad a causa de un accidente (allocacion única o periódica), la viejez (Apensión@) y la muerte (gastos de funeral y allocacion unica). Si varios Mutuales en una region lo consideran rentable, pueden invertir en sus propios instalaciones medicas y contratar directamente el personal medico. Mutuales de segundo piso con una base economica consolidada pueden tambien pensar en seguros fuera del ambito medico, como seguros de cosecha, seguros de incendio etc.

La Mutual tendra un vínculo fuerte con la CRAC que administrara los ingresos (cotizaciones periodicos de los miembros) y los egresos (compensaciones para gastos medicos).

Los vinculos principales entre la Mutual de Salud y los demas unidades a nivel comunitario son:

Los Bancos de Granos son probablemente la forma mas anciano de instituciones bancarias. Miles de años antes de Cristo los Egiptios ya conocían un sistema de pago que fue basado en cantidades de trigo depositadas en un centro de acopio administrado por el Estado. En la administración se registró la cantidad depositado por cada campesino. El valor se determinó notando la cantidad, la calidad y el año de producción del grano. El campesino se aseguró de esta manera contra los riesgos de robo, incendio, inundación, pudrificación, etc. Además, y se ahorró los altos costos causados por almacenamiento en pequeño escala.

El sistema también ofreció la posibilidad de transferir saldi de una cuenta a la otra ("giro de granos") por medio de un sistema de cheques. De esta manera el campesino podía pagar su impuesto, su alquiler o su nuevo arrado. También transferencias entre diferentes centros de acopio eran posibles. Otro caracteristica importante del del sistema fue que el depositor pagaba para el servicio de almacenamiento. El monto a pagar dependía de la cantidad y del tiempo de almacenamiento. Una manera para evitar los costos de almacenamiento fue prestar el grano - a un interés de 0% - a terceros.

En el caso de las comunidades rurales atendidas por FUNDER, se puede pensar en una CRAC que invertierte en la construcción de un centro de acopio comunal donde el campesino con necesidades financieras puede depositar su maiz, frijol, arroz, o otros productos de consumo básico que son aptos para almacenar varios meses. En cambio del depósito, el Banco Cereal otorga al campesino un certificado de depósito sin nombre por cada quintal de granos depositado. El certificado menciona la cantidad y la fecha del depósito. Si la calidad del grano es uniforme (p.e. con un grado de húmedad menor de 14%), no es necesario de mencionarla en el certificado, ya que el Banco Cereal. Esta calidad puede ser probado al momento del depósito de manera fácil con un método progado por PostCosecha. El certificado puede ser utilizado de varias maneras:

Para cubrir los gastos administrativos, depreciación de los silos, perdidas de granos, pastillas etc. el Banco Cereal cobra una comisión de p.e. 1% mensual sobre cada depósito de granos. Las comisiones se pagan en forma de granos. De hecho, el certificado da derecho a cada día un poco menos de grano. Este método tiene una desventaja para la utilización del certificado como medio de intercambio, porque cada certificado tiene un valor diferente, dependiendo de la fecha de depósito. Una alternativa puede ser exigir la compra de un timbre al fin de cada mes. El timbre se pega en el certificado para que mantiene su valor. Este método ha sido utilizado con éxito durante la crisis de los años 1930 en muchas comunidades en Europa y los EE.UU.

Se supone que las pérdidas del Banco Cereal son menores (segun Postcosecha cerca de cero) en comparación con los métodos convencionales de almacenamiento (estimados entre 10 y 20%). Esto significa que aún si los precios se mantienen estables, el campesino tiene un beneficio depositando y retirando su propio grano. El Banco Cereal ofrece a inversionistas locales (particulares, pero tambien institucionales como la CRAC y la Mutual de Salud) una inversion interesante y evita de esta manera que el dinero sale de la comunidad hacia cuentas de ahorro en bancos comerciales.

La contraparte principal en la parte técnica de este componente sera la Unidad PostCosecha de la SAG. El representante regional de PostCosecha ha visitado PROCORAC el fin de mayo 1999 dejando amplia informacion sobre su metodologia y formatos para un convenio eventual. Para la parte administrativa se puede referir a experiencias semajantes en Choluteca y en Africa (Banques Cereales). El programa STEP de la OIT también apoya estos iniciativos. El "Common Fund for Commodities" (Fondo de Productos Básicos) - una subsidiaria de la UNCTAD – tiene experiencias semajantas a nivel nacional y aún internacional en Africa.

Los vinculos principales entre el Banco Comunal y los demas unidades a nivel comunitario son:

La Cooperativa de Productores es el corazon de la economia rural. La gran mayoria de los agricultores trabajan en pequena escala. Para poder competir en un mercado libre el pequeno productor tiene que compensar sus desventajas de escala por medio de la cooperacion con otros pequenos productores, asi economizando recursos. Las actividades tradicionales de los cooperativas de productores son la compra colectiva de insumos, la comercializacion de productos, el transporte (de insumos y productos), el acopio de insumos y productos, la transformacion de productos o desechos, la produccion de insumos etc. Una Empresa Asociativa Campesina (EAC) puede cumplir parte de estas funciones, aunque el pequeno numero de productores participantes muchas veces reduce considerablemente el efecto de economías de escala.

Aunque la cooperativa seguramente no es una forma de organizacion empresarial fácil, es la estructura organizacional más natural para grupos de pequeños productores por sus principios de Apuerta abierta A y Aun hombre, un voto@. Además, la cooperativa frena el escape de fondos fuera de la comunidad, ya que los frutos del trabajo retornan de forma equitativo a los socios y no - como en una empresa capitalista - a inversionistas desconocidos que no están interesados donde esta invertido su dinero, siempre cuando generan altos rendimientos.

En la practica muchas cooperativas sufren de dos problemas fundamentales:

La practica muestra (como p.e. la COHORSIL) que estos problemas pueden ser superados, sin sacrificar los principios cooperativos. En cuanto al primer problema (conflictos internos), es importante contar con una gerencia profesional con un alto grado de autonomia. El segundo problema se puede resolver con una fuerte política de capitalización, y combatir el automatismo de repartir los excedentes. Ademas se puede pensar en formas Acapitalistas@ de recaudar fondos, reparrtiendo parte de los excedentes a prorata del capital aportado. Sin embargo, es importante siempre mantener el principio de Aun hombre, un voto@ y definir un limite máximo a la contribución por socio en el total del capital de riesgo de la empresa (para evitar que la existencia de la cooperativa depende del capital aportado de un solo o muy pocos socios).

En ambos casos, la disponibilidad de los socios a invertir (en activos tanto como personal profesional) es clave. Es esta disponibilidad - más que la forma juridica en si - que determina el exito de la empresa cooperativa. La CRAC juega un papel eminente en la creación de confianza entre los socios que la capitalización se hace de forma responsable. El destino de la capitalización debe ser claro y transparante para todos los socios. Cualquier gasto (incluyendo p.e. viaticos para los dirigentes) debe generar un beneficio económico notable a corto o mediano plazo para los socios.

Como las actividades de la Cooperativa de Productores son muy diversas, sus vínculos con los demás unidades del CEC son multiples. En los párrafos anteriores ya se ha descrito la mayoria de estos vinculos. Las unidad más importante para la Cooperativa de Productores será la CRAC (para el financiamiento de sus actividades). A mediano plazo, la Tiende de Consumo (para la comercialización) y el Banco Cereal (para el acopio de granos) pueden convertirse en contrapartes importantes.

1. General

Los elementos claves de cualquier economía son la producción y el consumo. Una liquidez financiera es esencial para que ambos elementos pueden desarrollarse libremente. Las estructures dentro del CEC que representan estos diferentes elementos son:

• la cooperativa de productores (para el elemento producción);
• la Tienda de Consumo (para el elemento consumo)
• la CRAC (para el elemento financiamiento)

Los demás estructuras surgen a partir de estos tres. El Banco Cereal se basa en la capacidad administrativa y financiera de la CRAC, y en la capacidad productiva y necesidad financiera de los socios de la cooperativa de productores. La Tienda de Consumo forma la base para la creación del Fondo Comunal de Medicamentos (FCM) que, en forma de simbiosis, utiliza las mismas instalaciones y el mismo personal, y que atiende la misma clientela. La provisión de medicamentos (y, en el futuro posiblemente otros servicios médicos) por el FCM crea una demanda financiera adicional que justifica la creación de una Mutual de Salud.

Donde no existe todavía un grado de organización suficiente de los productores, se recomienda dar prioridad a la formación de Cooperativas de Productores. Sobre todo en la zona de Guajiquiro/Opatoro existe bastante deficiencia en este aspecto. Donde los productores ya tiene una estructura organizativa sólida (p.e. Comayagua) se propone concentrar los esfuerzos en la consolidación de las CRACs, en la creación de una Unidad Sectorial de Mercadeo (USM) (que es indispensable para un abastecimiento satisfactorio de las Tiendas de Consumo) y en la capacitación y preparación de las Tiendas de Consumo.

Paralelamente se propone seleccionar una comunidad para un experimento más amplio en que otros elementos del CEC serán introducidos. Como criterias de selección se recomienda los siguientos:

• una región relativamente aislado (que da una Aproteccion natural@ contra importaciones);

• la disponibilidad de recursos naturales y humanos que permita una substitucion de "importaciones";

• una escasez de dinero que se exprima en un potencial de producción no utilizado aunque existe la demanda local (para experimento de Awarehouse receipts@ del Banco Cereal);
• existencia de una CRAC, preferiblemente de segundo piso;

• existencia de una cooperativa de productores;

• existencia de una Tienda de Consumo.

Cuando se ha seleccionado la comunidad, el siguiente paso sería un Estudio Comunitario para determinar el potencial y la necesidad de los diferentes unidades.

En cada nivel se distingue entre produccion y consumo.

Este pregunta se puede hacer no solamente en caso de varios EACs, pero en general cuando existen grupos de interés que pueden llegar a conflictos. De punto de vista económica, un solo CRAC es preferible, porque se necesita sólo un local, contratar un gerente etc. Sin embargo, varios factores sociológicos y psicológicos pueden pesar más que el argumento económico. Uno de los factores claves para el éxito de la CRAC es la confianza que esta goza dentro de la comunidad. Si se prevee una controversia entre dos grupos comunitarios o sea una desconfianza de un grupo hacia el otro (como puede ser el caso entre dos EACs), es preferible capitalizar en dos CRACs separadas. Sin embargo, si los dos grupos se llevan bien y los créditos son sobre todo individuales, existen pocas pretextos para conflictos entre los grupos y es preferible crear un sólo CRAC.

Ciertas CRACs prefieren mantener las puertas cerradas, porque entre menos accionistas hay, más son los excedentes por socio, sobre todo los excedentes generados por los Aclientes@ (no-accionistas). Algunos argumentos que los accionistas utilizan son:

ANosotros recibimos capital semilla en forma de insumos. Gracias a nuestros esfuerzos lo recuperamos hacia la CRAC. No sería justo que nuevos miembros benefician de este capital@.

En primer lugar se trata de una donación (o préstamo) a la CRAC, no a ninguna(s) persona(s) individual(es). No es correcto que un grupo de personas monopoliza el derecho de utilizar un capital destinado hacia el desarrollo de la comunidad. En segundo lugar, los accionistas permitan que se presta el capital a terceros, indicando una saturación de la capacidad de absorber créditos ellos mismos o una incapacidad de generar proyectos suficientemente rentables. Aqui los accionistas hacen exactamente lo que condenan en su argumentacion: beneficiar de esfuerzos que no son sus propios...

Otro argumento frecuentemente utilizado es:

ALos primeros accionistas ya tienen 3 anos de capitalizar; exigimos que un nuevo accionista aporta este mismo monto para estar a pie igual@

Esta actitud frena el crecimiento del capital de la CRAC. Es razonable exigir un periodo de prueba en lo cual el nuevo accionista aporta pero todavía no puede acceder a creditos. Pero exigir una cuota igual a varios años de capitalización es prohibitivo para la gran mayoria de los nuevos accionistas potenciales. Con este medida la CRAC se depriva de una fuente importante de nuevo capital. El crecimiento de la base financiera es en el interes de todos. Es mejor relacionar el valor máximo del crédito a las aportaciones del nuevo socio, en vez de exigir aportar una cuota exhorbitante de varios años de capitalización.

Se recomienda que FUNDER termina inmediatamente el apoyo a una CRAC que ejerce una politica de puerta cerrada, porque cree una exclusion a nivel comunitario indeseada, innecesaria por lo tanto inaceptable.

La contribucion de FUNDER debe ser relacionado a la contribucion de la CRAC en la inversion. La contribucion de la CRAC en la inversion inicial se puede valorizar de la siguiente manera:

• Si la CRAC alquila el local, se valora la contribución de la CRAC como el monto que pago como avance de alquiler. Si no paga un avance, la contribución de la CRAC es cero.
• En muchos casos uno de los socios pone el local a la disposición de la Tienda de Consumo sin pedir alquiler hasta que el negocio ha mostrado su capacidad de pagar alquiler. Si la CRAC pagó (parte de) la readecuación del local, se toma en cuenta esta contribución. Si no, la contribucion de la CRAC es cero.
• En el caso de que la CRAC compró o construyó con fondos proprios el local especialmente para ser utilizado como Tienda de Consumo, se estima el valor del local y lo considera como contribución.

Se supone que los gastos operativos (salario de personal, luz, agua, reparaciones etc) se paga de los margenes de la venta. Por lo tanto, no se incluye en la inversion inicial. Si el grupo tiene la disposicion de un local prestado (sin alquiler), y no compra un freezer, la CRAC necesita entre L4,500 y L7,500 para arrancar las actividades. Suponiendo un tamaño promedio de 13 socios por CRAC, este monto corresponde con una contribucion entre L 350 y L 550 por socio.

El siguiente cuadro es un resumen del diagnóstico hecho recientemente sobre el aporte que las 10 CRACs más avanzadas pueden hacer a tanto la Tienda de Consumo (TdC) como el Fondo Comunal de Medicamentos (FCM).

Aunque estas cifras no muestran la demanda definitiva de financiamiento (no se sabe todaviá la demanda de mercancias y medicamentos), los aportes por socio indican que parte de los grupos no necesitan ningún aporte por parte de FUNDER. En otros casos una doplificación de la contribución propia parece ser suficiente para financiar la inversión inicial (relación 1:1).

En visto de las condiciones favorables ofrecidas por la COMAL, se recomienda de considerar una contraparte de 1 hasta 2 veces el aporte del la CRAC. Un factor de multiplicacion arriba de 2 significaria que la contribución de la CRAC se reduce a ser Asimbólica@. Para asegurar un sentido de pertinencia y responsabilidad para la Tienda de Consumo, es importante que la inversión constituye un sacrificio significante por parte de la CRAC.

En el caso de estos grupos, se recomienda ser flexible con la aplicacion del factor de multiplicacion propuesto en 4.2.1. Sin embargo, en visto de las relativamente baja inversion necesitada es importante evitar que la contribucion de la CRAC se reduce a ser Asimbolica@.

Existen dos posibilidades:

Se recomienda utilizar los mismos criterias que en el caso de los insumos:

Los accionistas son los proprietarios de la Tienda de Consumo. La CRAC nombra al gerente de la tienda, controla sus acciones y informa a la Asamblea General de la CRAC.

La Unidad Sectorial de Mercadeo (USM) es el centro de acopio que abastece las Tiendas de Consumo en un cierto area geografica (sector). En el caso ideal, las CRACs participantes financian la instalacion de la USM (compra de estantes, freezer, readecacion del local, etc.) en forma de acciones. Los gastos operativos de la USM se financia del margen (de 3 a 8%) entre el precio de compra de la Unidad Central de Mercadeo (UCM) de la COMAL en Siguatepeque, y el precio de venta a la Tiendas de Consumo.

Considerando la illiquidez de las CRACs actualmente (muchos fondos estan todavia invertido en los cultivos y la creacion de la Tienda de Consumo tambien absorbe una parte importante del capital), es muy probable que la creacion de la USM sufriria un retraso considerable. Este retraso no es deseable porque causaria un lapso de casi un ano entre las primeras capacitaciones y el inicio de las actividades de la Tienda de Consumo: los capacitados pierden animo y conocimientos.

Para evitar este retraso se puede pensar en dos escenarios alternativos:

Comayagua parece ser el lugar mas centrico a corto plazo, cuando participaran Tiendas de sector del Rosario, Barrios marginados de Comayagua, Flores, Lejamani y San Jeronimo. Todos tienen acceso a transporte publico directo a Comayagua a costo bajo. A mediano y largo plazo - cuando un mayor numero de Tiendas de Consumo lo justifica - se puede pensar en USMs en Flores, San Jeronimo y posiblemente El Rosario.

La USM puede ser utilizado también por el Fondo Comunal de Medicamentos, así aprovechando la misma infraestructura (transporte, centro de acopio, personal) que la Red COMAL. En este respecto es importante que existe un solo punto (preferiblemente la USM) adonde se manda a la vez la demanda de mercancias de la Tienda de Consumo y la demanda de medicamentos. La ESM se encarga de agregar todos las demandas y enviarlas a la UCM (en caso de las Tiendas de Consumo) y PRODIM (en caso de los medicamentos).

3. El Fondo Comunal de Medicamentos (FCM)

Para aprovechar el local y el personal utilizada por la Tienda de Consumo, se recomienda la ubicación del FCM en la Tienda de Consumo.

El FCM será, igual que la Tienda de Consumo, financiado por la CRAC. FUNDER aportará a la inversión inicial bajo las mismas condiciones estipuladas en 2.1.