Peter Moers
Oct. 1999
1. Antecedentes
Los Bancos de Granos son probablemente la forma más antigua de instituciones
bancarias. Miles de años antes de Cristo los Egipcios ya conocían un sistema
de pago que estaba basado en cantidades de trigo depositadas en un centro de
acopio administrado por el Estado. En la administración se registraba la cantidad
depositada por cada campesino. El valor se determinaba notando la cantidad, la
calidad y el año de producción del grano. El campesino se aseguraba de esta manera
contra los riesgos de robo, incendio, inundación, pudrificación, etc. Además,
se ahorraba los altos costos relacionados con el almacenamiento en pequeño
escala.
El sistema también ofrecía la posibilidad de transferir saldi de una cuenta a
la otra ("giro de granos") por medio de un sistema de cheques. De esta manera
el campesino podía pagar su impuesto, su alquiler o su nuevo arrado. También
transferencias entre diferentes centros de acopio eran posibles. Otra caracteristica
importante del sistema era que el depositor pagaba por el servicio de almacenamiento.
El monto a pagar dependía de la cantidad y del tiempo de almacenamiento. Una
manera para evitar los costos de almacenamiento fue prestar el grano - a un interés
de 0% - a terceros.
2. Funcionamiento de los "certificados de depósito"
En el caso de las comunidades rurales atendidas por FUNDER, se puede pensar
en una CRAC que invertiese en la construcción de un centro de acopio comunal donde
el campesino con necesidades financieras pueda depositar su maiz, frijol, arroz,
o otros productos de consumo básico que son aptos para almacenar durante varios
meses. En cambio del depósito, el Banco Cereal otorga al campesino un certificado
de depósito sin nombre por cada quintal de granos depositado. El certificado
menciona la cantidad y la fecha del depósito. Si la calidad del grano es uniforme
(p.e. con un grado de húmedad menor de 14%), no es necesario mencionarla en el
certificado, ya que el Banco Cereal sólo acepta, presta y vende la calidad mínima
estandardizada. La calidad puede ser probada al momento del depósito con métodos
sencillos progados por PostCosecha.
El certificado puede ser utilizado de varias maneras:
a. Como medio de intercambio ("dinero") para transacciones dentro de la comunidad.
El certificado tendrá una aceptabilidad general ya que esta respaldada por
cierta cantidad de granos.
b. Como garantía para obtener un prestamo en la CRAC. El préstamo puede ser p.e.
80% del valor actual del grano. Esta opción es interesante para el campesino
que quiere a la vez liquidez al momento de la cosecha (generalmente diciembre/enero)
y aprovechar un aumento de precio en el futuro (p.ej. mayo/junio). En este caso
el agricultor especula que los intereses que el campesino paga sobre su crédito
son menores a la alza del precio esperado. Por supuesto el campesino corre
el riesgo de que el precio baje o no suba suficientemente. El grano queda
en propriedad
del campesino.
c. Vender el certificado a un inversionista local (que puede ser una persona
privada o la misma CRAC). El precio a obtener será normalmente igual al precio
de mercado del grano en el momento de la venta. En un principio uno puede pensar
en la CRAC como entidad que garantiza la convertabilidad de los certificados
con fondos de garantia depositados por FUNDER. El tamaño de este fondo de garantía
puede disminuir poco a poco a medida que el sistema genera más confianza
y menos certificados son convertidos en efectivo.
3. Beneficios de los "Certificados de Depósito"
El gran beneficio que genera el Banco Cereal para la comunidad es ampliar la
base monetaria (o aliviar la escasez de dinero). Si no existiera el Banco Cereal,
los granos hubieron sido:
a. vendidos a un coyote a un precio bajo, dejando un margen muy pequeño al
productor; o
b. almacenados a nivel familiar, perdiendo el potencial que tiene el grano
como garantía.
Por falta de liquidez a nivel familiar, muchos productores se ven obligados
a vender sus granos al momento de la cosecha. El Banco Cereal permite al
campesino
almacenar su grano (así aprovechando la alza de precios en el futuro) y tener
acceso a "dinero". Esta inyección addicional de dinero provocará una dinamización
de la economía local, generando ingresos y empleos adicionales. Por supuesto,
la condición absoluta para poder disfrutar esta ventaja es una acceptación
general de los certificados como medio de intercambio a nivel local.
4. Como el Banco Cereal se financia ?
Para cubrir los gastos administrativos, depreciación de los silos, pérdidas
de granos, costo de pastillas etc. se puede pensar en varios mecanismos:
a. El Banco Cereal puede cobrar una comisión de p.e. 1% mensual sobre cada depósito
de granos. Las comisiones se pagan en forma de granos. De hecho, el certificado
da derecho a cada día un poco menos de grano. Este método tiene una desventaja
para la utilización del certificado como medio de intercambio, porque cada certificado
tiene un valor diferente, dependiendo de su fecha de emisión (depósito del
grano).
b. El Banco Cereal puede exigir que el tenedor de un certificado compre
un sello al fin de cada mes. El sello se pega en el certificado para que
mantenga
su valor.
Este método ("demurrage") se ha sido aplicado con éxito durante la crisis de
los años 1930 en muchas comunidades en Europa y los EE.UU. Tiene un efecto de
accelerar las transacciones (nadie quiere quedarse con el certificado al fin
del mes) y consecuentemente de dinamizar la economía local.
c. Un tercer método podría ser que el Banco Cereal cobra un monto fijo por qq
para la recepción y/o el retiro de granos, tomando en cuenta los costos promedios
de almacenaje. La ventaje de este método es que desanima la conversión de los
certificados en granos y estimula por lo tanto su utilización como medio
de intercambio.
Se supone que las pérdidas del Banco Cereal son menores (segun Postcosecha cerca
de cero) en comparación con los métodos convencionales de almacenamiento (estimados
entre 10 y 20%). Esto significa que aún si los precios se mantienen estables,
el campesino tiene un beneficio depositando y retirando su propio grano.
El Banco Cereal ofrece a inversionistas locales (particulares, pero tambien
institucionales
como la CRAC y la Mutual de Salud) una inversion interesante y evita de esta
manera que el dinero salga de la comunidad hacia cuentas de ahorro en bancos
comerciales.
5. Posibles fuentes de asistencia técnica y financiera
La contraparte principal en la parte técnica de este componente será la Unidad
PostCosecha de la SAG. El representante regional de PostCosecha ha visitado PROCORAC
el fin de mayo 1999 dejando amplia información sobre su metodologia y formatos
para un convenio eventual. Para la parte administrativa se puede referir a experiencias
semajantes en Choluteca y en Africa (Banques Cereales). El programa STEP de la
OIT también apoya estas iniciativas. El "Common Fund for Commodities" (Fondo
de Productos Básicos) - una subsidiaria de la UNCTAD - tiene experiencias semajantas
a nivel nacional y aún internacional en Africa. 6. El Banco Cereal y el
Complejo Económico Comunitario (CEC)
El Banco Cereal formará parte de un complejo de empresas comunitarias, todos
financiados directa o indirectamente por la Caja Rural de Ahorro y Crédito (CRAC).
Los vínculos principales entre el Banco Cereal y los demas unidades a nivel
comunitario son: Unidad
Banco Cereal
CRAC
- la CRAC otorga un crédito inicial al Banco Cereal o aporta a su capital
para su inversion en la infraestructura (sobre todo silos);
- la CRAC acepta los certificados de depósito como garantia para otorgar
prestamos a sus clientes;
- La CRAC puede otorgar creditos a productores individuales en forma de insumos
(a traves de la Cooperativa de productores) y recuperarlos en forma de granos
a traves del Banco Cereal;
- La CRAC puede invertir parte de su capital en certificados del Banco Cereal,
siendo una inversion rentable y facilmente convertible en efectivo.
Tienda de Consumo
- la Tienda de Consumo puede vender parte de los granos almacenados;
- la Tienda de Consumo puede aceptar el certificado de granos depositados en
el Banco Cereal como forma de pago. La Tienda puede utilizar este certificado
para pagar parte de sus gastos locales (personal, alquiler, etc.), para retirar
granos y venderlos al por menor en la tienda, o para convertirlo en efectivo
para cubrir otros gastos.
Cooperativa de productores
La cooperativa de productores conoce mejor la situacion productiva de sus
miembros y sería por lo tanto el ente indicado para promocionar el Banco
Cereal entre sus miembros.
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